Studienkredite & BAföG zurückzahlen

Strategien zur Schuldenreduktion

Die Studienzeit ist eine wertvolle Investition in die eigene Zukunft, doch oft bleibt nach dem Abschluss eine finanzielle Last in Form von Studienkrediten oder BAföG-Schulden zurück. Die Rückzahlung kann eine Herausforderung darstellen, insbesondere beim Berufseinstieg. In diesem Beitrag zeigen wir dir effektive Strategien zur Schuldenreduktion, damit du finanziell schneller wieder auf eigenen Beinen stehst.

Was sind Studienkredite und BAföG?

Studienkredite sind Darlehen, die Studierende zur Finanzierung ihres Studiums aufnehmen können. Sie werden von Banken, der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) oder anderen Finanzinstituten angeboten und müssen nach dem Studium inklusive Zinsen zurückgezahlt werden (ähnlich wie bei klassischen Ratenkrediten).

BAföG (Bundesausbildungsförderungsgesetz) ist eine staatliche Unterstützung für Studierende. Es handelt sich um eine Mischung aus Zuschuss und zinslosem Darlehen. Aktuell müssen 50 % des erhaltenen BAföG zurückgezahlt werden, wobei die Rückzahlung in der Regel fünf Jahre nach Studienende beginnt.

Rückzahlungsmodalitäten von BAföG

• Beginn der Rückzahlung: Fünf Jahre nach Ende der Regelstudienzeit.
• Mindestbetrag: Die monatliche Mindesttilgung beträgt 130 Euro.
• Maximaler Rückzahlungsbetrag: Die Gesamtverschuldung ist auf 10.010 Euro begrenzt.
• Einkommensabhängige Rückzahlung: Verdienen Sie weniger als eine bestimmte Einkommensgrenze, können Sie einen Antrag auf Freistellung stellen.
• Rabatte bei vorzeitiger Rückzahlung: Wer seine BAföG-Schulden auf einen Schlag oder in größeren Raten zurückzahlt, kann von Nachlässen profitieren.

Rückzahlung von Studienkrediten

• Flexibilität: Je nach Kreditvertrag variieren die Rückzahlungsmodalitäten stark.
• Zinsen: Studienkredite sind verzinst, die Zinssätze können fest oder variabel sein.
• Tilgungsbeginn: Oft beginnt die Rückzahlung sechs bis 24 Monate nach Studienende.
• Ratenhöhe: Die monatlichen Raten werden individuell vereinbart, können aber bei finanziellen Engpässen angepasst werden.

Strategien zur Schuldenreduktion

1. Vorzeitige Rückzahlung in Betracht ziehen

Eine frühzeitige Tilgung reduziert die Zinsbelastung und kann bei BAföG zu Nachlässen führen.

Tipps:

• Sonderzahlungen nutzen: Einmalige Zahlungen wie Steuererstattungen oder Boni können zur Tilgung verwendet werden.
• Nachlässe beim BAföG: Informieren Sie sich über mögliche Rabatte bei vorzeitiger Rückzahlung.

2. Refinanzierung und Umschuldung prüfen

Durch einen Kredit mit niedrigeren Zinsen können Sie die Gesamtbelastung reduzieren.

Tipps:

• Angebote vergleichen: Suchen Sie nach Krediten mit besseren Konditionen.
• Beratung einholen: Lassen Sie sich von Finanzberatern oder Verbraucherzentralen unterstützen.

3. Zusätzliche Einkommensquellen erschließen

Ein höheres Einkommen beschleunigt die Rückzahlung und reduziert die Zinskosten.

Tipps:

• Nebenjobs: Flexible Tätigkeiten neben dem Hauptberuf können zusätzliches Geld einbringen.
• Freelancing: Nutzen Sie Ihre Fähigkeiten für freiberufliche Aufträge.

4. Ausgaben kritisch prüfen und reduzieren

Einsparungen im Alltag erhöhen den verfügbaren Betrag für die Schuldentilgung.

Tipps:

• Budget planen: Führen Sie ein Haushaltsbuch, um unnötige Ausgaben zu identifizieren.
• Verträge optimieren: Prüfen Sie Verträge für Handy, Internet oder Versicherungen auf Einsparpotenzial.

5. Förderungen und Erlassoptionen nutzen

Unter bestimmten Bedingungen können Schulden erlassen oder reduziert werden.

Tipps:

• BAföG-Freistellung: Bei geringem Einkommen kann eine Freistellung von der Rückzahlung beantragt werden.
• Stipendien und Förderprogramme: Manche Programme unterstützen bei der Rückzahlung von Studienkrediten.

Wichtige Tipps und Hinweise zur Rückzahlung von BAföG & Co.

• Fristen einhalten: Achten Sie auf Rückzahlungsfristen und reagieren Sie frühzeitig auf Schreiben der Darlehensgeber.
• Kommunikation mit Kreditgebern: Bei finanziellen Schwierigkeiten sollten Sie proaktiv das Gespräch suchen.
• Steuerliche Absetzbarkeit prüfen: Unter bestimmten Umständen können Zinsen als Werbungskosten geltend gemacht werden.
• Automatisierte Zahlungen einrichten: Daueraufträge verhindern verpasste Zahlungen und mögliche Mahngebühren. Das lässt sich bei jedem Girokonto zumeist online problemlos einrichten.

Die Rückzahlung von Studienkrediten und BAföG muss kein unüberwindbares Hindernis sein. Mit einer durchdachten Strategie und bewusster Finanzplanung können Sie Ihre Schulden effektiv reduzieren und schneller schuldenfrei werden. Nutzen Sie die verfügbaren Möglichkeiten und informieren Sie sich regelmäßig über aktuelle Förderungen und Änderungen in der Gesetzgebung.

Unter welchen Voraussetzungen kann die BAföG-Rückzahlung erlassen werden?

Die Möglichkeit eines Erlasses oder einer Reduzierung der BAföG-Rückzahlung besteht unter bestimmten Bedingungen. Hier sind die wichtigsten Voraussetzungen, unter denen ein Erlass möglich ist:

Geringes Einkommen und Freistellung von der Rückzahlung

• Antrag auf Freistellung: Wenn Ihr Einkommen unter bestimmten Freibeträgen liegt, können Sie eine Freistellung von der Rückzahlung beantragen.
• Einkommensgrenzen: Die Einkommensgrenze liegt derzeit bei 1.330 Euro netto monatlich für Alleinstehende, zuzüglich 605 Euro für den Ehepartner und 570 Euro für jedes Kind (Stand: 2023).
• Befristete Freistellung: Die Freistellung gilt jeweils für ein Jahr und muss danach erneut beantragt werden.
• Keine Zinsen oder Gebühren: Während der Freistellung fallen keine zusätzlichen Kosten an.

Härtefälle und Teilerlass

• Schwere Behinderung: Bei einer Schwerbehinderung von mindestens 50 Prozent kann ein Teilerlass oder sogar ein vollständiger Erlass der Restschuld beantragt werden.
• Erwerbsunfähigkeit: Wenn Sie dauerhaft erwerbsunfähig sind, besteht die Möglichkeit eines Erlasses.
• Pflege von Angehörigen: Unter bestimmten Umständen, wenn Sie einen pflegebedürftigen Angehörigen betreuen, kann ein Erlass gewährt werden.
• Nachweise erforderlich: Für einen Erlass aus Härtefallgründen müssen entsprechende ärztliche Gutachten oder amtliche Bescheinigungen vorgelegt werden.

Erlass nach 20 Jahren Rückzahlung

• Maximale Rückzahlungsdauer: Die Rückzahlung des BAföG-Darlehens ist auf 20 Jahre begrenzt.
• Restschuld-Erlass: Wenn nach Ablauf dieser Zeit noch eine Restschuld besteht und Sie die festgelegten Rückzahlungsbedingungen eingehalten haben, kann die verbleibende Schuld erlassen werden.

Tod des Darlehensnehmers

• Erlass im Todesfall: Im Falle des Todes des BAföG-Empfängers wird die noch offene Darlehensschuld vollständig erlassen. Die Erben müssen das Darlehen nicht zurückzahlen.

Erlass bei Insolvenz

• Privatinsolvenz: Wenn Sie Privatinsolvenz anmelden müssen, kann das BAföG-Darlehen in die Insolvenzmasse aufgenommen werden. Nach Abschluss des Verfahrens und der Restschuldbefreiung erlischt die Schuld.

Rabatt bei vorzeitiger Rückzahlung

• Keine klassischen Erlasse mehr: Früher gab es Erlasse für besonders gute Leistungen oder schnelles Studium. Diese wurden jedoch abgeschafft.
• Sonderregelung für vorzeitige Rückzahlung: Wenn Sie Ihre BAföG-Schuld in einer Summe oder in höheren Raten vorzeitig zurückzahlen, können Sie einen Nachlass auf die Restschuld erhalten.
• Nachlasshöhe erfragen: Die genaue Höhe des Nachlasses können Sie beim Bundesverwaltungsamt erfragen.

Wichtige Hinweise

• Fristgerechte Anträge: Stellen Sie Anträge auf Freistellung oder Erlass rechtzeitig und vollständig mit allen erforderlichen Unterlagen.
• Informationen einholen: Bei Unklarheiten wenden Sie sich an das Bundesverwaltungsamt oder eine Studierendenberatung, um individuelle Beratung zu erhalten.
• Aktuelle Gesetzeslage beachten: Die Regelungen können sich ändern. Prüfen Sie daher stets die aktuellen Informationen auf offiziellen Webseiten oder bei zuständigen Behörden.